这哥们房贷断供后，银行的反应

今天在好多地方都看到一个燕郊断供的帖子，里面内容还挺有风险教育意义的。

2017 年初是整个北京楼市的阶段性顶部，3 月份出了史上最严的政策，从那以后房价就一路阴跌，一直到今天都没有收回去。

哦对了，得给外地的读者解释一下，燕郊就是著名的北三县，它被北京和天津包围，虽然与河北不接壤，但行政上却属于河北省廊坊。燕郊在地理位置上有一个巨大优势，就是离北京的核心区很近，尤其是北京市政府搬到通利福尼亚以后，离燕郊也就 10 公里直线距离。

凭借这一特点，燕郊的房产有很大的想象空间，大量北京买不起房的人就把希望押在了这里，从两三千一平米，直线飙升至 3-4 万 / 平米。原文作者 426 万买 140 平的三居，在 2017 年是很普遍的。

之后北京房市调控，环京也出台了一系列的限购令。北京毕竟是首都，房价回调幅度 10-15% 就稳住了，但环京这一圈的房价基本都腰斩了。这意味着当初首付的 30% 已经跌没，房屋卖出所得的钱款还不够抵偿银行的贷款。

再加上发帖的房主说了，由于大环境和自己的原因，还不起每个月 16800 的月供，于是就一咬牙断供了。

但断供不是麻烦的结束，而是麻烦的开始。毕竟你欠银行将近 300 万，它怎么可能放过你？

由于缺席法庭，官司直接判负，该还的贷款一分钱也不能少，另外还要承担输掉官司后额外支付的 19.29 万，这里面竟然有 12.26 万是律师费。

房主吓傻了，只好去找银行求情，得到的答复是如果把欠的 7 个月月供、罚息、受理费、保全费一次性付清，那么律师费可以适当减免，大概交 2-3 万就行。

房主思前想后，最后还是认栽，房子法拍出售，至于别的欠款只能砸锅卖铁也要还上，否则上了老赖名单工作生活都难以继续。他算了一笔帐，房子住了 4 年，一共成本是 170 万，每年 40 多万。

……

我看了帖子以后觉得很迷惑，不知道这人断供的动机是什么？

难道心存侥幸的以为不付钱，银行就忘了？

面对必输的官司，以及输掉官司后的惩罚，这应该都有很明确的预期，但这个断供的房东感觉就是在掩耳盗铃，完全不愿意面对事实。

我说句实在话吧，如果一个人已经习惯了大城市居住，习惯了开放的社会协作体系带来的便利，那征信系统对你的制裁（列入 “老赖名单”）就是致命的，几乎相当于大半个社会性死亡，所以只要还要一丝可能，都不要和银行玩赖的。

但如果你常年居住在农村、乡镇或小县城，平时接触的都是较为封闭的社会协作体系，那征信系统的打击威力就会小很多。

我知道的就有在我们老家那边的老赖，上失信名单有六七年了，欠银行几千万，自己名下光秃秃啥都没有，资产都转移给了亲人，依然住着不错的房子（亲人名下），平时出门带点现金，简单的吃喝玩乐也不影响。

像他这样的情况，我觉得当老赖也值了，毕竟 60 来岁的人，混到去世就一笔勾销。而年轻人为了房产负资产的几十万就当老赖，很不划算，你不能一辈子脱离社会协作，再说了万一房价过些年又涨回来呢？

很多人都说现在欠钱的是大爷，那通常说的是你欠了个人或者民营机构的钱。你要是欠了银行的钱，你敢耍赖看看它能不能 neng 死你

……

还有人吐槽 4 年还了 80 万月供，有 64 万是利息，只还了 16 万本金。

我拿计算器算了一下，他选的应该是 30 年 360 期的等额本息，利率上浮 10%，5.39% 每年。如果你觉得资金在你的手上每年可以获得超过 5.39% 的收益或价值，那么选等额本息是对的。

我拿了银行 5.39% 的钱，只要能做到每年收益 6%，就能赚一个 0.61% 的差价。支付的利息越多，就代表占用资金越多，赚的息差也越多。所以我不怕支付银行利息，甚至愿意尽可能的多付一些。

但如果你不能做到资金在手上每年产生超过 5.39% 的收益，那就选等额本金，尽可能快的偿还本金。

经常有人问我等额本息和等额本金怎么选，其实关键看你的理财能力。

来源：猫笔刀